Det pratas med jämna mellanrum om den ökande skuldsättningen bland svenska konsumenter i både media och den politiska debatten, en viktig diskussion och ett obligatoriskt fokusområde för alla som jobbar med finansiella tjänster, krediter och betalningar.
Som chef för Klarnas inkassoverksamhet följer jag utvecklingen på nära håll, både när det gäller vår egen verksamhet och branschen i övrigt. Att ökad skuldsättning i samhället är allvarligt och någonting man behöver komma till rätta med kan nog alla skriva under på.
Jag skriver det här inlägget för att dela mina tankar i ämnet, och samtidigt erbjuda inblick i hur vi på Klarna ser på skuldsättning bland våra användare. Med tanke på hur många svenskar det är som regelbundet använder våra tjänster, och har gjort det sedan snart femton år tillbaka, är det faktiskt inte särskilt märkvärdigt att vårt namn ofta nämns i diskussionen.
Många kan säkerligen relatera till minnet av en faktura – antingen från Klarna eller något annat företag, organisation eller myndighet – som glömts bort i en pappershög, mejlkorg eller annan digital brevlåda, och den ofrånkomliga påminnelsen som (bokstavligt talat) dimper ner som ett brev på posten med förseningsavgifter. En påminnelsefaktura som inte betalas leder till ett brev från inkasso, och ett obetalt inkassokrav kan fort leda till ett betalningsföreläggande hos Kronofogden. För den som får svårt att betala kan det därefter ta lång tid att återhämta sig ekonomiskt.
Jag vill understryka att ovan upplevelse inte är någonting vi på Klarna önskar någon, och att det borde förefalla självklart att ett sådant scenario knappast hjälper oss med vår målsättning om att vara svenska konsumenters favoritsätt att betala på.
Negativa intäkter i korthet
Vi på Klarna kallar intäkterna som genereras genom påminnelse- och inkassoavgifter för negativa intäkter, och det gör vi av den enkla anledningen att de representerar en oväntad och oönskad kostnad som konsumenten inte hade räknat med.
Sedan många år tillbaka har vi arbetat målmedvetet med att minska andelen negativa intäkter och därmed också minska antalet negativa kundupplevelser som förseningsavgifter onekligen innebär. Det gör vi dels genom att ständigt förbättra våra algoritmer för att endast godkänna köp där vi är säkra på att den som köper också kan betala, men även genom att hjälpa den som handlat att inte missa sin betalning. Ett tydligt exempel på detta är vår app, som ger användaren en komplett översikt och kostnadsfria påminnelser när det närmar sig förfallodatum.
Och det fungerar, idag är vi nere på historiskt låga siffror när det gäller både andelen påminnelser och inkassoärenden.
Under de senaste fem åren har;

andelen Klarna-fakturor som går till påminnelse mer än halverats
andelen Klarna-fakturor som går till inkasso minskat med två tredjedelar

…och då kan det även vara värt att påpeka att vi redan för fem år sedan utmärkte oss positivt i en generell branschjämförelse.

Idag betalas omkring 95% av Klarnas fakturor i tid, och det är ungefär 1 av 100 som går vidare till inkasso. Det är ett jämförelsevis bra resultat, men vi nöjer oss inte med det, och kommer att fortsätta vårt arbete med att minska andelen negativa intäkter.

Skulderna hos Kronofogden ökar
Men samtidigt som vi minskar andelen negativa intäkter hos oss på Klarna, så ökar skuldsättningen överlag i samhället. Eftersom det samlade antalet betalningsförelägganden från Sveriges företag och myndigheter som hamnar hos Kronofogdemyndigheten ökar är det, sett i den kontexten, extra glädjande att just Klarnas andel inte ökar.

Klarnas andel av betalningsförelägganden hos Kronofogdemyndigheten har legat still mellan 2016 och 2018 (senast räknade helåren), trots att vi haft kraftig tillväxt
Klarna skickar färre än var 1000:e faktura (
Klarna har förvisso dubblat medianbeloppet bland de fakturor som går till Kronofogden, men det beror på att vi blivit bättre på att arbeta fram lösningar tillsammans med de konsumenter som av olika anledningar fått det svårt att betala mindre belopp.

Hur samhället och politiken väljer att tackla problemet med ökad skuldsättning framöver återstår att se, men jag kan försäkra dig om att vi på Klarna kommer att fortsätta arbeta målmedvetet för att dra vårt strå till stacken genom att fortsätta minska andelen obetalda skulder och bortglömda fakturor.
Det är inte en slump att vi väljer att kalla det för negativa intäkter.