Wikipink
Något är fel på den svenska kreditmarknaden.
Svenska konsumenters möjligheter att få låna snabba och stora pengar rakt in på kontot är oändliga. Slutmålet för kreditgivare är att sedan "samla dina dyra lån", med ett ännu dyrare blancolån med oöverskådlig amorteringstid. Det här är en mångmiljardbubbla. Och den har börjat att spricka. Hösten 2021 genomförde Klarna flera produktförbättringar och gjorde vår data om konsumtionslån publik med förhoppning om att sätta press på resten av branschen att göra detsamma. Med mer konsumentvänliga produkter och ökad transparens kan vi adressera grundproblemen.
Branschen i övrigt har ännu inte förändrat sig nämnvärt, men våra resultat visar tydligt att det går. Vi hoppas fortfarande på att detta kan inspirera andra och att branschen kan förbättras och åstadkomma en positiv förändring.
Är e-handeln huvudorsaken till skuldsättning?
I debatten om konsumtionslån har e-handeln pekats ut som drivande för den ökade skuldsättningen i Sverige. Men sanningen är att blancolånen bygger det stora skuldberget i Sverige.
Blancobubblan spricker framför våra ögon
Blancolånen har vuxit med 100 miljarder sedan 2010
För tre år sedan varnade vi för att den växande blancobubblan så småningom skulle spricka. Nu har det börjat hända. Utvecklingen av hushållens skuldsättning går fortfarande åt fel håll och allt fler obetalda räkningar skickas till Kronofogden. Svenskarnas skulder når rekordnivåer.
Blancobubblan är idag uppe i hisnande 250 miljarder kronor och i takt med högre räntor har den börjat spricka. År 2023 skickades ansökningar om betalningsförelägganden till Kronofogden på skulder mellan 100-500.000 för sammanlagt 13.8 miljarder kronor. Det är en ökning med 45 % jämfört med året innan.
Våra konkurrenter har tio gånger så höga kreditförluster
Klarna välkomnar diskussioner kring våra kreditförluster, då det är av yttersta vikt för oss att undvika utlåning av pengar som inte återbetalas. En hög nivå av kreditförluster inte bara riskerar vår ekonomiska stabilitet, utan kan även leda till att våra kunder hamnar i skuldfällor. Det är därför vi är särskilt stolta över våra låga nivåer av kreditförluster, speciellt i jämförelse med konkurrenter som ofta har upp till tio gånger högre förlustnivåer.
Kreditförlustnivå för Klarna anges som andel av total försäljningsvolym. Siffran gäller globalt. Källor: Respektive årsredovisning
Våra resultat visar branschen att det går att förbättra sig
Konsumentvänliga produktförändringar hos Klarna har lett till minskad volym hos Kronofogden under en tid när svenskarna blir allt mer skuldsatta.
Klarnas totala volym av betalningsförelägganden hos Kronofogden minskade med 15 procent under 2023 jämfört med föregående år, trots fler köp med Klarna. Samtidigt visar statistiken från Kronofogden att övriga branschen gått i motsatt riktning då svenskarnas totala skuld ökat med 17 procent, från 101 till 119 miljarder kronor.
Vi ser även att en av våra konkurrenter (Qliro) har ökat sin volym hos Kronofogden med 40 procent under samma tidsperiod. Vi kan alla bli bättre, men vissa mer än andra.
Positiv effekt av konsumentvänliga produktförändringar
Våra konsumentvänliga produktförändringar från hösten 2021 har halverat andelen inkassoärenden och minskat påminnelseavgifterna med två tredjedelar. Idag betalar mer än 99,5 procent av våra kunder sina köp, och kring 98 procent betalar i tid. Mer än två tredjedelar (71 procent) betalar innan förfallodatum, ett tydligt tecken på fakturans viktiga roll vid onlineköp. Vi är stolta över resultaten så här långt, men vi är inte nöjda än. Vi kan fortfarande bli bättre.
Alla åldersgrupper
Hälften så många Klarnafakturor får påminnelseavgift idag jämför med för tre år sedan
Alla åldersgrupper
Andelen Klarnafakturor som går till inkasso har gått ned med 35% på tre år
”Oschyssta metoder har satt svenskarna i en spiral av större och större blancolån med längre och längre amorteringstider. Vi på Klarna vill driva på för en förändring i branschen som är bra för konsumenterna.”
Sebastian Siemiatkowski, vd och medgrundare
Vi minskade andelen fakturor som får påminnelseavgift med 60%, tack vare förlängd betaltid!
Dubbel betalningstid - i alla fall hos Klarna
Det mest populära betalningssättet hos Klarna var länge vår avgiftsfria 14-dagarsfaktura. För att minska krångel och onödiga påminnelseavgifter valde vi i september 2021 att fördubbla betaltiden för det här betalningsalternativet, från 14 till 30 dagar. Sedan betalningstiden fördubblades har andelen fakturor som fick en påminnelseavgift bland svenska kunder gått ner med hela -60%, det vill säga mer än halverats. Vi hoppades att konkurrenterna skulle följa efter, så att konkurrensen sker på konsumentens villkor. Men hur har det gått? Fortfarande idag ligger de hopplöst efter.
Fler vänliga påminnelser, i fler kanaler
Vi vet att den vanligaste anledningen till en påminnelseavgift är helt enkelt att man glömmer. Så vi hjälper till att komma ihåg. Till de som använder vår app påminner vi med en pushnotis två dagar innan förfallodatum. Som en extra liten puff påminner vi också via mejl, dagen efter förfallodatum.
Och för att minska risken för att ett köp ska gå till inkasso lägger vi till ytterligare påminnelser i fler kanaler.
Gäller detta för våra konkurrenter? Ingen vet, eftersom de inte presenterar statistik om påminnelseavgifter, trots att vi började göra det redan 2021…
Inga fler oändliga krediter i kassan
Det är nu mer än två år sedan Klarna tog bort revolverande krediter från kassan. Man skulle kunna hoppas att våra konkurrenter gjort detsamma. Lån och krediter med långa betaltider kan uppfattas som attraktiva, men blir ofta ohållbart dyra för konsumenten. Konsumenten får en ny faktura varje månad, utan att se någon egentlig minskning av lånebeloppet.
På Klarna vill vi att alla som delbetalar med oss ska betala av sin kredit inom en förutbestämd tid. Därför tog vi bort produkten ”Delbetalningskonto” från kassan, för att undvika att konsumenter fastnar i långdragna och dyra betalningar. Alla krediter får ett slutdatum, så att varje inbetalning gör märkbar skillnad på konsumentens skuld.
Våra konkurrenter fortsätter att ha delbetalningskonto i kassan, trots att de är dåliga för deras kunder. Kanske kan de sluta med det snart?
6 år och 10 månader. Så lång tid tar det att betala av 5 000 kr om man löpande betalar 1/24, med traditionell revolverande kredit.
Vi testade avbetalningar på 1000 kronor över sex månader med olika tjänster. Du kan aldrig gissa skillnaden.
På kreditmarknaden lockar många aktörer idag med låga räntesatser, men som nästan alltid kombineras med olika typer av avgifter. De många avgifterna kan göra det svårt för att förutse vad en kredit egentligen kostar, det vill säga den effektiva räntan är. Ofta blir den totala kostnaden ordentligt mycket högre än den aviserade räntan.
Tre exempel på kostnader för sex månaders avbetalning av ett köp på 1000 kronor
2. Mer transparens, tack
På Klarna föredrar vi handling framför ord. När vi säger att vi vill öka transparensen så menar vi det. 2021 gjorde vi vår statistik publik, för att göra det svårare för andra aktörer att slingra sig. Tyvärr har ingen annan hängt på. Vi hoppas på en sund tävling branschkollegor emellan. I det här avsnittet förklarar vi vad respektive mätpunkt signalerar och hur man bör tolka dem.
Påminnelseavgifter – intäkter Klarna inte vill ha
Att betala först efter att man fått sin vara har många fördelar, det är som en gratis försäkring för konsumenten. Baksidan av det är om kunden glömmer fakturan och inte betalar i tid, då läggs det på en påminnelseavgift. För att undvika det har Klarnas app flera funktioner som hjälper användarna att komma ihåg förfallodatum och betala i tid.
Klarnas app hjälper dig komma ihåg fakturan
Konsumenter som använder Klarnas app har 71% lägre andel fakturor som hamnar i påminnelse jämfört med icke-appanvändarna, eftersom man i appen får hjälp att komma ihåg kommande förfallodatum.
Klarnas påminnelseavgift tål att jämföras
Påminnelseavgifter används av de flesta företag som incitament för att konsumenter ska vara noggranna med att betala sina räkningar i tid. Hos Klarna, din telefonoperatör, din tv-leverantör, din elleverantör och de flesta andra privata kreditgivare är påminnelseavgiften 60 kronor.
Klarnas kreditbedömningar
På Klarna granskar vi varje köp. Tack vare det upptäcker vi eventuell försämrad betalningsförmåga snabbare än exempelvis kreditkortsbolagen, som erbjuder en större kredit direkt.
För att avgöra konsumentens betalningsförmåga använder vi en kombination av olika datakällor. Det kan exempelvis inkludera beloppet, huruvida konsumenten har betalat för tidigare köp i tid, eller inkomst.
Vid delbetalningsköp gör vi även en extern kreditupplysning. Vi är särskilt försiktiga med att godkänna delbetalning för personer under 25 år då det är rimligt att anta att de inte har samma erfarenhet av räntor och avbetalningstid.
Vi är väldigt måna om att inte godkänna köp där det finns indikation på att personen inte har råd med det. Men, under 2023 misslyckades vi vid 0,0267% av köpen.
Hur vi arbetar med inkassobyråer
Vi har valt att arbeta tillsammans med inkassobyråer som så långt det är möjligt försöker hitta lösningar tillsammans med den kund som inte har betalat i tid. Majoriteten av Klarnas inkassoärenden löses utan att rättsliga åtgärder behöver vidtas, tack vare inkassobyråernas arbete med påminnelser och betalningsplaner. Klarna har ingen så kallad kick-back, och äger inga andelar i några av de inkassobolag som vi samarbetar med.
Varje betalningsföreläggande är ett misslyckande för oss
På Klarna är vi väldigt måna om våra kunders bästa. Tyvärr innebär det ibland att inte godkänna köp där det finns indikation på att kunden inte har råd med det. Personer som hamnar i skuldsanering eller utmätning har sällan skulder till endast en kreditgivare, utan flera stycken som tillsammans skapar en ohållbar situation. Eftersom en majoritet av Sveriges vuxna befolkning använder Klarna så är sannolikheten tyvärr stor att de personer som når Kronofogden på grund av ett övermäktigt blancolån också har en skuld till Klarna. För att sätta saker i perspektiv så är snittköpet med Klarna 802 kr, medan snittskulden till Kronofogden 2023 uppgick till 285 500 kronor.
Att vi sällan är den enda kreditgivaren förändrar dock inte vårt ansvar gentemot den enskilda individen. Varje gång ett Klarnaköp inte kan återbetalas och till slut når Kronofogden så är det ett misslyckande för oss. Framför allt eftersom vi riskerar att ha blivit en pusselbit i en besvärlig livssituation (som ofta innefattar förändrad inkomst, skilsmässa eller problem som exempelvis spelmissbruk), men också ur ett rent affärsmässigt perspektiv eftersom vi förlorar pengar på köp som inte betalas tillbaka.
3. Klarnas statistik
Ökad transparens för konsumenternas bästa.
Här följer en inblick i Klarnas data. Genom att göra den publik hoppas vi sätta press på resten av branschen. Om den svenska kreditmarknaden vore mer transparent skulle problemen bli tydligare för både media, granskande myndigheter och de politiskt invalda som är satta att lösa dem.
Kronofogdeärenden
Varje gång ett Klarnaköp inte kan återbetalas och når Kronofogden är det ett misslyckande, under 2023 skedde det vid 0,0267% av köpen. I en jämförelse med andra branschaktörer är det en väldigt bra siffra, men att minska antalet betalningsförelägganden som ytterst härstammar från Klarnaköp är viktigt för oss.
Att titta på antalet aktiva betalningsförelägganden i relation till kreditgivarens antal kunder eller transaktioner ger en relevant indikation på hur bra kreditbedömningar som görs. Det ger också en indikation på hur stor sannolikhet det är att ett köp leder till ett betalningsföreläggande hos olika aktörer. Därför har vi sammanställt antalet betalningsförelägganden hos Kronofogden 2023 i relation till antalet transaktioner under 2023.
Beräkningar finns i kapitlet Källor och annat intressant.
*Källor för dessa siffror finns i kapitlet Källor och annat intressant.
Påminnelseavgifter och Inkasso
Andelen Klarnafakturor som får en påminnelseavgift eller går till inkasso har minskat över tid. Det har flera orsaker. Konsumenter är idag mer vana vid att använda Klarnas app för att hålla koll på sin ekonomi än tidigare. Dessutom jobbar vi på Klarna målmedvetet med att göra det lättare att minnas fakturor, exempelvis med förlängd fakturatid, fler kostnadsfria påminnelser, och notifikationer i appen.
Alla åldersgrupper
Andelen Klarnafakturor som leder till påminnelseavgifter
Alla åldersgrupper
Andelen Klarnafakturor som går till inkasso
4. Vad är konsumtionslån?
Vi reder ut begreppen.
För att bidra till en mer informerad debatt och även en mer öppen kreditmarknad försöker vi här förklara vad alla de olika begrepp som slängs runt faktiskt betyder.
Fakta om konsumtionslån
Enligt Finansinspektionen utgör konsumtionslånen 20 procent av hushållens lån, men mer än hälften av de totala lånebetalningarna. Detta på grund av högre räntor och amorteringstakt än de för bolån.
Här pekas e-handeln och fakturabetalningar ut som en bidragande orsak till varför konsumtionslånen ökat så kraftigt. Samtidigt visar data från Finansinspektionen att fakturabetalningar utgör endast nio procent av konsumtionslånevolymen, medan så kallade blancolån (“pengar in på kontot”) utgör mer än hälften. Det är dags att reda ut begreppen.
Konsumtionslånens roll i samhället
På temat konsumtionslån och smidiga betalningar har Mårten Blix, fil.dr i nationalekonomi vid Stockholms universitet, publicerat en forskningsrapport
där han kommer fram till en rad intressanta slutsatser. Bland annat visar studien att smidigare betalningar gett betydande samhällsekonomiska vinster i form av både tid och pengar. Med totalt 5,5 miljarder transaktioner (2020) till ett samlat värde av drygt 20 biljoner får även små förbättringar i betalningar och kreditgivning stor betydelse. Här menar Blix att effektiva betalningar tenderar att få för lite uppmärksamhet i förhållande till dess samhällsekonomiska betydelse.Fördelning olika konsumtionslån
Produkt enligt FI:s definition | Andel | Erbjuder Klarna produkten? |
Blancolån | 43% | Nej |
Objektslån | 25% | Nej |
Konto - och kortkedit | 20% | Nej |
Faktura | 6% | Ja |
Olika typer av konsumtionslån
För att bidra till en mer informerad debatt och även en mer öppen kreditmarknad försöker vi här förklara vad alla de olika begrepp som slängs runt faktiskt betyder.
Ett blancolån är ett räntebärande lån utan säkerhet som ger konsumenten ett belopp på kontot. Enligt Finansinspektionen är det genomsnittliga blancolånet drygt 110 000 kr, och vart fjärde blancolån är större än 150 000 kr. Många blancolån som ställs ut används för att betala av andra lån med en längre amorteringstid som totalt sett gör det dyrare för konsumenten. Blancolån medför risker som andra konsumtionslån inte har, bland annat att det är svårt för långivaren att veta vad pengarna ska användas till. Exempelvis vittnar många spelberoende om hur tillgången till blancolån bidragit till en negativ spiral.
Ett objektslån liknar på flera sätt blancolån men har en underliggande säkerhet, som ofta är en bil. Konsumenter kan använda både objektsfinansiering och blancolån för att köpa större kapitalvaror.
En kortkredit är ett förutbestämt utrymme som låntagaren kan använda genom ett kreditkort. En kontokredit fungerar på liknande sätt men där är kreditutrymmet kopplat till ett konto, till exempel hos en bank eller butik.
Finansinspektionen delar i sin rapport Svenska Konsumtionslån 2021 upp fakturaköp i följande tre typer:
Renodlade fakturaköp som har blivit räntebärande och som saknar möjlighet eller rättighet för fakturatagaren, att omvandla krediten till en avbetalning. Om kunden missar att göra en inbetalning kan dröjsmålsränta eller påminnelseavgift läggas på det ursprungliga beloppet. Mindre än en procent av alla fakturor och avbetalningar i kartläggningen hade detta upplägg.
Fakturaköp som har blivit räntebärande och som kan bli omvandlade till en avbetalning efter att fakturan ställts ut. Det var den vanligaste formen av faktura och utgjorde 68 procent av fakturorna och avbetalningarna. Den sammanlagda volymen var 279 miljoner kronor.
Resterande 32 procent är avbetalningar där kunden delar upp betalningen redan vid köptillfället. Den sammanlagda volymen var knappt 269 miljoner kronor.
Faktura – ett uppskattat och tryggt betalsätt
Svenska konsumenter är vana vid att använda faktura. Telefonräkningen, hantverkaren och tv-abonnemanget för att nämna några, har alltid betalats med faktura. I takt med att onlineshoppingen har ökat så har även andelen köp med faktura ökat. En av anledningarna som flera tillfrågade konsumenter uppger är tryggheten i att få hem varan innan den betalas. Trots ökningen av fakturaköp de senaste åren står faktura bara för sex procent av de totala konsumtionslånen i Sverige. Den totala volymen drivs upp av blancolån och objektslån. [Källa: Finansinspektionen i sin rapport Svenska konsumtionslån 2022].
5. Så vill svenskarna betala online
Före eller efter leverans.
Nya konsumtionsmönster kräver nya sätt att betala. Att svensk e-handel är framstående i en internationell jämförelse beror till stor del på tryggheten och smidigheten som både konsumenter och handlare erbjudits av Klarna.
7 av 10 svenska konsumenter blir mer positiva till att handla i en onlinebutik om de erbjuder Klarna som betalningsalternativ.
Varför använder konsumenter faktura när de handlar online?
Svenska konsumenter är uppväxta med att betala sina postorderköp med faktura. Men i takt med att e-handeln gått från 5 till 25% av handeln så har fakturan blivit mer relevant än någonsin. Det primära skälet till varför konsumenter föredrar att betala med faktura är tryggheten i att få hem och kunna kontrollera varan innan betalning. Det är som en kostnadsfri ”försäkring” för konsumenten som slipper oroa sig för att varan inte levereras, inte passar eller att kortuppgifter kommer i fel händer.
Om du vill veta mer om Klarna-användarnas shopping- och betalvanor finner du det bland våra
.Hur fungerar ett köp med faktura hos Klarna?
Att handla online med faktura är ett oslagbart konsumentskydd.
Genom att betala först efter varan levererats så slipper konsumenten ligga ute med pengar för något som kanske är trasigt, inte passar eller som inte kommer fram. Vad händer om en konsument glömmer betala sin Klarna-faktura? Såhär ser kedjan ut hos Klarna, från köp till ett eventuellt inkassoärende.
Vilka typer av betalsätt erbjuder Klarna?
Klarna erbjuder flera olika betalsätt för att kunden ska kunna välja det som passar hen bäst vid köptillfället. De flesta konsumenter som handlar med Klarna föredrar att betala med kostnadsfri faktura, men Klarna erbjuder flera olika sätt att betala.
Vi erbjuder flera direktbetalningssätt som används i hög utsträckning för t.ex. Dagligvaruköp.
Det mest populära av Klarnas betalningssätt. När kunden väljer det får hen helt utan kostnad 30 dagar på sig att betala sitt köp från det att handlaren skickat varan. Används till de flesta e-handelsköpen, såsom apoteksvaror, kläder, skönhet och elektronik. Ett perfekt sätt att kolla att allt blivit rätt innan man betalar.
Månadsfakturan samlar alla kundens fakturaköp på en och samma faktura i slutet av månaden. För den som gör en stor andel av sina köp online är det praktiskt att få en istället för flera fakturor.
Innebär att kunden delbetalar sitt köp under en förutbestämd tidsperiod, till exempel 3, 6 eller 12 månader. Medför ränta.
Med Klarnakortet kan du använda Klarnas populära betalmetoder överallt där VISA accepteras. Läs mer
6. Marknadsföring av kredit
Om ansvar och måttfullhet
Marknadsföringen av krediter är ofta aggressiv, och saknar såväl ansvarstagande som måttfullhet. Klarna är ingen vanlig bank och ingen vanlig shoppingservice heller. Vi tänker, agerar och ser annorlunda ut. Vi vill vara föregångare inom en ansvarsfull marknadsföring för alla demografier, samtidigt som vi fortsätter att vara Klarna.
Intervju med Klarnas marknadsdirektör David Sandström
Lyssna på Klarnas marknadschef, David Sandström, prata om hur vi balanserar mellan att vara annorlunda och samtidigt marknadsföra kredit på ett ansvarsfullt sätt.
7. Källor och annat intressant
Startsida
Ett genomsnittligt Klarnaköp ligger på 802 SEK. Det inkluderar alla betalsätt, inklusive direktbetalningar.
Den senast publicerade uppgiften om ett genomsnittligt blancolån är 107 000 SEK. Källa: Finansinspektionens rapport
En genomsnittlig skuld hos Kronofogden ligger på 285 500 SEK. Källa: Kronofogdemyndighetens statistik
.
Klarnas statistik
Siffrorna i tabellen baseras på antalet ansökningar om betalningsförelägganden 2023 med Klarna som ursprunglig fordringsägare, i relation till antalet uppskattade transaktioner 2023. Transaktionsberäkningar finns nedan. Eftersom ett betalningsföreläggande kan härstamma från ett köp som legat hos inkasso i flera år, ska siffrorna inte utläsas som hur många av köpen 2023 som också gick till Kronofogden. Siffrorna ger dock en indikation på hur stor sannolikhet det är att ett köp hos en aktör leder till ett betalningsföreläggande.
Qliro skickade 25 839 fordringar (egna och sålda) till Kronofogden under 2023 på totalt 252 MSEK, vilket innebär i genomsnitt 9 753 SEK per fordran. Den genomsnittliga e-handelstransaktionen (AOV) via Qliro ligger på 807 SEK och det genomsnittliga blancolånet angavs av Qliro själva till 80 000 SEK enligt
2020. Vi antar att genomsnittsblancolånet ökat med ca 10000, och uppskattar alltså att det är ca 90000.Därmed uppskattar vi att av de 25 839 fordringarna härstammar 23 247 från e-handel, givet antagandet att de fordringar som skickas till Kronofogden följer de genomsnittliga rapporterade beloppen (23 247*807 + 2 592*90 000 = 252 MSEK).
Walley (Norion) skickade 36 344 fordringar (egna och sålda) till Kronofogden under 2023, på totalt 1 201 MSEK, vilket innebär i genomsnitt 33 045 SEK per fordran. Den genomsnittliga e-handelstransaktionen (AOV) via Collector ligger på 1 100 SEK och det genomsnittliga blancolånet ligger på 159 000 SEK för samma år, enligt
.Därmed uppskattar vi att av de 36 344 fordringarna utgör e-handelstransaktioner 28 991 av dessa, givet antagandet att fordringarna som skickas till Kronofogden följer det genomsnittliga redovisade beloppet (28 991*1 100 SEK + 7 353*159 000 SEK = 1 201 MSEK).
Vad är konsumtionslån?
Siffrorna i tabellen “Fördelning olika konsumtionslån”. Källa: Finansinspektionens rapport
.Begreppsförklaringarna till blancolån, objektslån, konto- och kortkredit och faktura är tagna från Finansinspektionens rapport
.